现在市面上的重疾险种类越来越多，很多人在挑选保险的时候就非常纠结：到底要不要带身故保障呢？带身故保障更全面，但价格也有所上涨；不带身故，万一后面没有发生疾病，保费岂不是白交了？

通常情况，如果在预算有限的时候，我们可以适当考虑不含身故的重疾险，先把疾病保障做好很重要，而综合来看，其实带身故的重疾险保障会更好。

//好处1：多一层保障

重疾险主要保的是重疾，所以如果还含有身故保障，最直观的好处就是患合同约定重疾能赔钱，如果没得病不幸身故，也能拿到一笔赔偿。

古有名言，“人固有一死，或重于泰山，或轻于鸿毛。”如果真的哪天突然撒手人寰，含身故保障的重疾险是可以直接按照合同约定赔一笔钱的。

这笔钱不仅可以还车贷、房贷，可以办一场体面的葬礼，还能让家人有所依傍，生活不受影响。虽然人已离开，但留下的那份爱“重于泰山”。

若没有身故保障，却不幸身故，那么重疾险能帮到的忙就非常有限了，此刻逝去的生命价值“轻于鸿毛”。

给大家看一则真实的理赔案例：

刘某在年买了一份20万保额的完美人生守护重大疾病保险，后不幸意外身故，保险公司按照合同约定赔付了20万，这笔钱给到他的家人，家人的生活质量起码有了保证。假设他投保时没有选择带身故，那么这笔钱很可能是赔不下来的。

所以含身故的重疾险，就多了一层非常有力的保障！

//好处2：填补重疾保障的不足

不少人对重疾险存在一个误解，以为只要得了重疾，立马就能赔钱，但银保监会规定必保的28种高发重疾中，其实只有3种可以确诊即赔。

其余25种，要么需要实施约定的手术/治疗，要么需要达到约定的状态/条件才能理赔。

有些重疾的病情十分危急，很多患者来不及确诊就不幸去世了，这种情况下重疾险提供的重疾保障是不能赔的。

对于那些需实施约定手术或治疗、达到约定状态或条件的重疾，如果在手术或治疗过程中身故，或没达到理赔条件就身故，按条款来重疾险也不能赔。

//

再跟大家讲一个真实案例：

厉先生是江苏一家发电厂职员，年2月份，医院就诊，结果被确诊为慢性肾脏病5期，后续厉先生开始做血液透析治疗，病情严重，医院两次给家属下病危通知书，不幸的是，厉先生在做完第三次血液透析治疗之后，出现并发症，病情不断恶化，不久离世。

厉先生单位为职工投保每人15万保额的团体重疾险，家属以重疾险中“终末期肾病”导致身故，向保险公司申请理赔，得到的却是保险拒赔的结果，理由是：厉先生做血液透析未达到约定的90天，所以拒赔，随后厉先生家属将保险公司提起诉讼。

这种情况下，大家肯定觉得保险公司是故意拒赔，毕竟厉先生是因为合同约定的疾病去世的。那么保险公司到底是不是故意不赔的呢？我们先来看一下“严重慢性肾衰竭”的理赔条件：

严重慢性肾衰竭是重疾险必保的28种重疾之一，所有重疾险的理赔标准一致。从条款可见，案例中的厉先生并不符合条款中的理赔标准，所以保险公司拒赔也是合理的。

（PS：如果这款产品带有身故保障，那么即使厉先生没有达到重疾的理赔条件，却因为重疾而身故，保险公司也是可以赔的）

如果买保险，最终的理赔要通过打官司来获得，那就失去了保险其初衷。所以，购买重疾险，首推带身故责任的，最好是保终身、带身故责任的重疾险，这样就能尽量避免理赔纠纷。

//好处3：保单越来越值钱

人的一生终究会画上句号，身故是确定的，所以终身重疾险如果含有身故保障，是铁定能拿到理赔款的，要么是重疾理赔，要么是身故理赔。

因为保费一定不会白花，所以这类重疾险也被称为。

储蓄型重疾险除了一定能拿到钱外，还有一个好处就是现金价值会越来越高，如急需用钱，符合条件的情况下，可向保险公司申请贷出保单当时80%的现金价值，解燃眉之急。

而不带身故的终身重疾险，到后期保单的现金价值也会越来越低。

同样以完美人生守护为例，假设同样30岁男性投保50万保额，保终身，30年缴费，含身故和不含身故情况下的现金价值增长情况：

可以看到，含身故的话，保单后期现金价值达到了50多万，相当于不仅钱没白花，而且保险公司还另外给了一笔钱，杠杆非常高；

而不含身故的话，现金价值是先增后降的，到最后甚至远低于所交保费，如果一辈子没出险，那么所交的保费就是直接消费掉了。

所以，预算够的朋友，更建议购买含身故保障的终身重疾险，在获得保障的同时，也相当于“变相”地存了一笔钱，随时能给自己兜底。

接下来我们还是以完美人生守护为例，看一下价格具体怎么样：

附加上身故责任后，保费上浮36%，这是比较正常的，因为有了身故保障后，无论是发生合同约定的重疾或者身故，至少都能拿到50万的理赔歀。

需要注意的是，重疾险提供的身故保障不一定都是赔保额，也有赔保费、赔现金价值的。大家在购买时，一定要看清楚，预算允许的情况下尽量选择赔保额的产品哦！

总结

其实不管怎么说，大家考虑买重疾险，无论是否带身故，都说明大家的保险意识还是非常强的，对自己和家人也是非常负责的。

不过，重疾险的配置也是因人而异的，买多少保额、保障期间多久、是否带身故等都需要根据家庭的实际情况去选择。至于是否需要带身故，还是那句话：如果预算比较有限，可以考虑选择不含身故的重疾险，先覆盖住疾病风险；但预算允许的情况下，更建议选择带身故的重疾险，双重保障我们也能更安心！