各位朋友们好，这次六六姐和大家探讨的是重疾里面的轻症慢性肾衰竭，为什么说这个病呢？因为这个病在临床上挺多的，那天一个朋友和我说起他弟弟患慢性肾衰竭的事，十多年前他弟弟突然急性肾炎，后来变成了慢性肾衰竭。

另外，朋友圈这几天都在募捐的一个伙伴，也是患有慢性肾衰竭尿毒症期，小伙子29岁，治疗费需要70万，六六姐也进行了募捐，这个病一旦患病，非常的麻烦。

我们了解下肾脏的功能

肾脏是我们排泄体内代谢废物，肾脏的功能就是将体内的代谢废物，通过肾小球滤出到尿中，然后通过膀胱排出体外，保持肾脏功能的正常和体内环境的相对稳定。所以肾衰会导致全身水、电解质紊乱、高血压和心室肥大、心力衰竭、心包炎、贫血、内分泌失调、肺部感染等等。

任何泌尿系统疾病能破坏肾的正常结构和功能者，都有可能引起肾衰，在我国，常见的原因为：肾小球肾炎、糖尿病肾病、高血压肾病、多囊肾、梗阻性肾病。

慢性肾衰竭治疗方法

1、血液透析：

它通过将体内血液引流至体外，经一个由无数根空心纤维组成的透析器中，血液与含机体浓度相似的电解质溶液（透析液）在一根根空心纤维内外，通过弥散/对流进行物质交换，清除体内的代谢废物、维持电解质和酸碱平衡；同时清除体内过多的水分，并将经过净化的血液回输的整个过程。

一般每周血透3次，每次4-6小时，如果能坚持合理的透析，不少患者能存活20年以上。

2、腹膜透析

通过灌入腹腔的透析液与腹膜另一侧的毛细血管内的血浆成分进行溶质和水分的交换，清除体内潴留的代谢产物和过多的水分，同时通过透析液补充机体所必需的物质。

腹膜透析适用于老年人、有心血管合并症、糖尿病患者、少儿患者等。很多腹膜透析患者存活超过10年。

3、肾移植

成功的肾移植可以使患者几乎完全康复，一般是兄弟姐妹或父母供肾，但是需要长期服用免疫抑制剂，移植肾的1年存活率约为85%，5年存活率约为60%。

慢性肾衰竭分期

（一）第一种分期：国内对慢性肾衰竭分期

血肌酐(SCr)

Scr是人体肌肉代谢的产物。在肌肉中，肌酸主要通过不可逆的非酶脱水反应缓缓地形成肌酐，再释放到血液中，随尿排泄。因此血肌酐与体内肌肉总量关系密切，不易受饮食影响。肌酐是小分子物质，可通过肾小球滤过，在肾小管内很少吸收，每日体内产生的肌酐，几乎全部随尿排出，一般不受尿量影响。临床上检测血肌酐是常用的了解肾功能的主要方法之一。

一般来说血肌酐正常值标准为：44-μmol/

肌酐清除率(Ccr)

Ccr是从肾小球滤过，不被肾小管重吸收，排泌量很少，故肾单位时间内，把若干毫升血浆中的内生肌酐全部清除出去，称为内生肌酐清除率（Ccr）。内生肌酐清除率试验，可反映肾小球滤过功能和粗略估计有效肾单位的数量，故为测定肾损害的定量试验。

肌酐清除率(Ccr)=[(-年龄)×体重(kg)]/[0.×Scr(umol/L)

（二）第二种分期：美国肾脏基金协会分期法

肾小球滤过率（GFR）

正常值：~90ml/min

意义：具体反映肾功能下降到某个时期，应该说比肌酐清除率更准确点。GFR数值越小，代表病情越严重。

重疾-慢性肾衰竭的理赔条件

对于分期我们了解了，那我们看看25种重疾里面，是怎么样定义这个疾病的，理赔需要达到什么条件：

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

所以重疾的理赔条件对应的就是慢性肾衰竭的尿毒症期，也是属于第五期，又叫做终末期肾病。

轻症-慢性肾衰竭的理赔条件

那我们也来看看，轻症里也有慢性肾衰竭这个病。那每家公司对于这个轻症理赔条件是否一样呢？六六姐把它分为四大类：

第一类：

须满足下列全部条件：

1、肾小球滤过率（使用MDRD公式或Cockcroft-Gault公式计算的结果），低于30ml/min/1.73平方米，且此状态须持续至少90天；

2、慢性肾功能障碍的诊断必须由泌尿科或肾脏科医生确诊。

天安人寿健康优享、长城人寿吉祥人生、长城人寿康健人生中轻症按照上图条件理赔。

第二类：

须满足下列全部条件：

1、肌酐清除率(Ccr)低于30ml/min，持续超过90日；

2、血肌酐(Scr)高于umol/l，持续超过90日。

人保寿无忧人生中的轻症按照上图条件理赔，比起第一大类，这个理赔要求更加严格。

第三类：

须满足下列全部条件：

1、GFR＜25%

2、Scr＞5mg/dl或大于umol/L

3、持续天

中荷人寿一生呵护C、恒大人寿万年青、华夏健康人生、君康人寿福康宝、光大永明吉瑞宝、华夏福、同方全球康健一生多倍保、工银安盛御享人生中的轻症按照上图条件理赔。

比起第一大类和第二大类，第三大类的理赔要求在时间方面要求更长。

第四类：

不包括此轻症

平安人寿平安福、中国人寿国寿福、泰康人寿健康百分百A、太平洋金佑人生、太平人寿福利金佑、泰康乐安心、中英人寿爱相随、中英人寿爱加倍、中英人寿爱守护、中意人寿悦享安康

慢性肾衰竭在临床上基本上是不可逆的，意思就是说一旦确诊为慢性肾衰，不管是哪个期，往往只能通过透析等方法维持现状，如果控制不好，就往往会加重病情，成为尿毒症期，演变为尿毒症的时间每个人不同，可能几年，可能是几十年。

随着我国老龄社会的到来，高血压、高血糖等疾病的高发导致慢性肾病的发病率持续上升。我国慢性肾病的发病率高达11%，并呈逐年上升趋势；区别于欧美国家，目前肾小球肾炎是引起中国人尿毒症的主要原因，但由糖尿病和高血压引起慢性肾衰竭透析患者人数不断增加，逐步成为主流。

如何去选择重疾险呢？除了了解这个病的基础知识，还是要考虑疾病种类的全面性，尽量选择涵盖此疾病轻症的重疾产品。

疾病的演变有一个过程，如果达到轻症的程度，可以赔一次，几万块钱给到客户做燃眉之急，更重要的意义在于可以豁免续期的保费，减轻客户的经济负担，如果真的达到慢性肾衰竭重疾的理赔程度，还可以再赔一次。

如果有条件的话，客户可能做肾移植手术，重大器官移植手术也属于重疾，假设客户买的重疾产品是多次重疾赔付，从这个角度上说，肾移植手术可以再赔一次。

以上六六姐针对市面上部分重疾险中轻症慢性肾衰竭的分享以及个人的思考。

如果大家有保险方面的问题需要咨询我的，可以加我下图私人工作







































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